Застрахователните системи

Странно, но факт – още от 2006 г. нормативната уредба на застраховането в България е напълно хармонизирана с тази на Европейския съюз. И въпреки, че това звучи достатъчно сериозно авторитетно, този пазар все още спокойно може да спори за първенството по "неуреденост". Проблемът обаче явно не е в това, че компаниите и надзорът не правят необходимото… Картинката става напълно завършена, като се вгледа човек например в органите на реда, с чиито качества са свързани голяма част от неволите около автомобилните полици.
Вероятно затова у нас е съвсем нормално застрахован автомобил да бъде откраднат, след това препродаден и регистриран от новия му собственик, без изобщо някой да се усети какво реално се случва. И макар все още да не се е натрупала шокираща статистика, някои застрахователи сигнализират, че през последните месеци значително са се увеличи кражбите на застраховани автомобили, особено от по-луксозните категории. На подобно мнение са и хората в Асоциацията за застрахователна сигурност. По думите на председателя й Юрий Тодоров особено са зачестили кражбите на внесени автомобили с десен волан, които обаче се пласират по-трудно заради сложното им управление. Затова тях най-често ги демонтират и препродават на части. Другата причина била кризата…

Всъщност, за да бъде "легализирана" в КАТ присвоена по незаконен начин кола, е достатъчно номерата на рамата и на двигателя й да се пренабият, така че да дублират тези на возила, които са претърпели тежки пътнотранспортни произшествия, и по тях застрахователите са изплатили тотална щета. Обикновено в тези случаи компаниите плащат на собственика около 70-75% от стойността на автомобила, като се предполага, че останалите 25-30% могат да бъдат възстановени с продажбата на годните му части. И точно това се оказва един от най-полезните инструменти за автокрадците, които напоследък се отново заеха сериозни позиции…

Нека припомним, че миналата година се дискутираха доста разпалено промените в Кодекса за застраховането, които предвиждат да се създаде регистър за противодействие на легализирането на откраднати автомобили. За да се случи това на практика, в първия работен ден от всяка седмица Министерството на вътрешните работи трябва да предоставя на Комисията за финансов надзор актуален списък на новорегистрираните и пререгистрираните моторни превозни средства заедно с информация за новорегистрационния номер и номера на рамата им, както и кои са собствениците им и какъв е техният постоянен адрес. На свой ред надзорната институция ще има задължение в рамките на следващия работен ден да препрати тези данни на Информационния център към Гаранционния фонд. Същото задължение ще имат и органите, които осъществяват надзор върху превозвачите на пътници с автомобили за обществен превоз. Всичко това ще даде възможност да се сверяват номерата на откраднати автомобили или на такива, по които са изплатени тотални щети с тези на новорегистрираните. Надеждата е, че така измамите ще се засичат съвсем в началото.
С приемането на измененията и допълненията в Закона за кредитните институции пък бяха направени законодателни стъпки и в още една – неуредена до този момент област – споменатите тотални щети (при които се изплаща финансово обезщетение, близко до застрахователната сума, за която е сключена полицата). Сега, според разпоредбите, за да изплати такава щета, застрахователите трябва да получат документ, че автомобилът е бил спрян от движение. Ако след това собственикът иска да пусне колата си отново в движение, тя ще трябва да мине през технологични тестове в специализирани акредитирани лаборатории, които да изследват дали автомобилът е напълно изправен и дали номерата му не са пренабити, обясниха от КФН.

Според бранша този регистър значително улеснява работата им. Не липсват обаче и хора, които са скептично настроени към системата. Според някои експерти регистърът ще реши само частично проблема, защото застрахованият може да не се възползва от клаузата за тотална щета и да не му се наложи да спре колата от движение. Впрочем запознати откриха доста недостатъци и в една друга застрахователна система. Става дума за единната база данни, която ще се захранва с информация за произшествията на пътя и която всъщност се приема като много важна крачка за създаването на бонус-малус системата. На прост език това означава, че цената на автомобилната полица се определя в зависимост от поведението на водача на пътя. С други думи, ако през предишните години той е бил дисциплиниран и не е предизвиквал произшествия, получават "бонус", или плаща по по-ниска тарифа. Ако пък е бил виновен за катастрофа, застраховката му се оскъпява или той попада в "малус"-а. От бранша прогнозират, че разликата между тарифите за "добрите" и "лошите" шофьори може да достигне и до 50 процента.

Всъщност, след близо пет години протакване, системата, чрез която застрахователите ще имат достъп до данните за пътните произшествия, вече функционира. Това съобщиха от Гаранционния фонд. На практика, вече ще бъде съвсем реално прилагането на бонус-малус при автомобилните застраховки.
Практиката до момента е водачите без нарушения да плащат почти същата цена за полица, както шофьорите без катастрофи. Досега единственият начин да платите по-евтина застраховка беше, ако сте клиент на дадено дружество дълги години и в базата данни няма информация, че сте виновни за инцидент. Другият вариант е да предоставите бележка от КАТ.

Новата система, която се обслужва от Гаранционния фонд по "Гражданска отговорност", разполага с данни за пътни произшествия от началото на тази година, посочи председателят на фонда Борислав Михайлов. Поради тази причина има вероятност застрахователните дружества да не започнат да прилагат веднага бонус-малус, а да изчакат натрупването на данните, които се предоставят от КАТ и са публично достъпни на сайта на фонда.

За да се случи всичко това обаче, застрахователите трябва да са сигурни, че клиентът им няма да "избяга" при конкурента им, ако при тях влиза в графата "малус". С други думи, най-напред е необходимо всички играчи на пазара да възприемат този подход. Освен това е нужно те да разполагат с информация какво е било поведението на потребителя, когато е използвал услугите на друга компания.

Проблемът в случая е, че в базата данни ще влиза номерът на катастрофиралия автомобил, а не човекът, който го е управлявал. Причините за това трябва да се търсят в ограниченията за достъп до лична информация. Но така след въвеждането на бонус-малус системата може да се окаже, че собственикът на колата (например директор на фирма) получава жестоко наказание, защото примерно негов служител не е спазил правилата и е причинил катастрофа. А може да се получи и друга абсурдна ситуация – водач да бъде наказан с "малус", защото предишните собственици на автомобила са предизвикали пътни произшествия и той е регистриран в базата данни.

Информационната система и въвеждането на бонус-малус системата са много важни и по още една причина – застрахователи твърдят, че двустранните констативни протоколи задължително вървят ръка за ръка със справедливото ценообразуване по задължителната автомобилна застраховка. Ясно е, че основната цел на протоколите е да улеснят участниците в леки катастрофи, които нямат спорове кой е виновният, и да им спестят чакането на полицията (което в София понякога отнема много часове). Познавайки психиката на българина обаче, представителите на бранша веднага алармираха, че по този начин източването на дружествата чрез измами на принципа "помогни на приятел" става много лесна задача.

Застрахователите например уверяват, че няма да са един или два случаите, в които шофьори ще се "признават" за виновни за фиктивни катастрофи само за да осигурят обезщетение по "Гражданска отговорност" на свой близък, който например е ожулил колата си на паркинг, но няма "Автокаско". Ако обаче цената на задължителната полица се определя чрез "бонус-малус", собствениците на автомобили доста добре ще трябва да преценят дали си струва да участват в договорки за отчитане на нереални катастрофи.

Повече от очевидни са положителните ефекти от съвместното прилагане на двете мерки – двустранните констативни протоколи и системата за ценообразуване според "заслугите". Но не е ясно как те ще се случат с тази "недоизмислена схема". Застрахователите твърдят, че все отнякъде трябва да се тръгне и нещата да се усъвършенстват в движение.